Copyright © Журнал "Человек и Труд" № 2, 2008 г.
Александр ДРУЖИНИН Кандидат экономических наук Главное управление Банка России по Ивановской области
Перспективы России в ХХI в. связаны прежде всего с созданием механизмов повышения уровня и качества жизни граждан, преодоления бедности. Мировой опыт свидетельствует: на протяжении десятков лет в развитых странах затраты на социальную составляющую государственной политики устойчиво возрастают. К примеру, в Норвегии в отдельные годы до двух третей государственного бюджета расходовалось на социальные нужды.
В основе экономических успехов Китая и Индии лежат не запасы полезных ископаемых, а многолетние инвестиции в человеческие ресурсы. Большая часть средств при этом вкладывается в развитие высшего образования, в результате чего в этих странах самые высокие в мире темпы роста среднего класса, что позволяет повысить уровень жизни сотням миллионов людей.
В России даже за относительно успешные последние пять лет происходит обратный процесс - растут затраты на ”силовую составляющую” и содержание госаппарата, а доля затрат на здравоохранение, образование, науку, социальную политику в ВВП падает; не менее 40% потребительского спроса удовлетворяется за счет импорта. Даже в относительном выражении расходы на социальные нужды в России существенно ниже, чем в развитых странах. Доля социальных расходов в ВВП России и США составляет: здравоохранение - 2% и 9%, образование - 2% и 7-8%, наука - 1-1,5% и 2-2,5% соответственно.
В результате по важнейшим параметрам социальной политики - продолжительности жизни, психическому и физическому здоровью граждан, качеству питания, медицинского обслуживания и образования, состоянию культуры, науки и общественной морали, уровню социальной дифференциации, преступности, коррупции - ситуация непрерывно ухудшается. Проблемы воспроизводства человеческого капитала выдвинулись в ряд важнейших в стратегии будущего развития России. Важную роль в их решении призвана сыграть банковская сфера страны.
Решающее влияние на уровень и качество жизни оказывают занятость и уровень доходов, основным источником которых для большинства населения остается заработная плата. Так, в 2004 г. оплата труда в общей сумме доходов населения составляла около 65%. Реальная оплата труда наемных рабочих в 2006 г. не превысила половины уровня 1990 г. Рост средней заработной платы обеспечивается преимущественно сверхдоходами богатой части населения, в которую входят те, кто сконцентрировал в своих руках основную долю национального богатства страны (2-3% населения), а также слои правящей бюрократии (4-5%). Если по уровню доходов населения Россия находится в седьмой-восьмой десятке стран, то по числу миллиардеров она занимает третье место в мире: 27 миллиардеров и 88 тыс. миллионеров. Высочайшая дифференциация доходов, значительная инфляция усугубляют положение бедных слоев населения (к этой категории отдельные исследователи относят большинство населения страны).
По уровню доходов на душу населения Россия отстает от ведущих стран Запада в 10-15 раз, а в таких сферах как наука, образование, медицина - в 20-30 и более раз. Такой разрыв не может показаться оправданным, даже если учитывать существенное отставание России от развитых стран в производительности труда. В ведущих отечественных компаниях он составляет 5-6 раз, затраты на оплату труда оказываются ниже в 15-20 раз.
В западных странах доля зарплаты и отчислений на социальное страхование в ВВП составляет 45-47% и 12-18%, в совокупности - 57-65%; в России - соответственно 26%, 7,5% и 33%, то есть в 2 раза меньше. По данным проведенных в апреле 2007 г. обследований примерно 30% россиян получают зарплату ниже прожиточного минимума: в сельском хозяйстве такой заработок - у 70% работников, в сфере культуры и искусства - более чем у половины, в образовании - у 45%, в здравоохранении - почти у 40% работников.
Для коренных изменений в уровне доходов требуется широкая гамма комплексных мер, однако и в сложившихся условиях банки могут и должны вносить свой вклад в их повышение. Так, банки предоставляют населению возможность увеличения доходов путем выплаты процентов за хранение денег на депозитных вкладах, прирост которых только за 11 месяцев 2006 г. составил 17,4% (с 3,43 трлн. до 4,02 трлн. руб.). Совершенствуется система страхования вкладов: в начале 2007 г. в соответствующем фонде было накоплено свыше 41 млрд. руб. против 19 млрд. на конец 2005 г. Данный вид страхования становится сильным аргументом в пользу хранения средств в отечественных банках.
Уровень и качество жизни россиян во многом определяются объемом кредитования физических лиц, который в 2006 г. увеличился почти на 1 трлн. руб., то есть практически удвоился. Несмотря на то что процентные ставки по кредитам физическим лицам в 1,5 раза выше, чем для юридических лиц, в 2006 г. доля потребительских кредитов в банковских активах увеличилась с 11,5% до 16% при снижении доли кредитов реальному сектору с 43,5% до 42,5%.
Снижение уровня безработицы как одного из факторов повышения уровня благосостояния граждан - комплексная проблема, зависящая от положения дел в реальном секторе экономики, в частности в малом бизнесе. Количество малых предприятий в России фактически не увеличивается, составляя на протяжении последних десяти лет 1 млн. (даже в Польше их число примерно в 2,2 раза больше), причем их специализация в основном связана со сферой услуг и, к сожалению, не ориентируется на производство и инновации. Количество малых предприятий в торговле и общественном питании более чем в 1,5 раза превышает их число в промышленности и строительстве.
В рамках государственной программы кредитования субъектов малого предпринимательства соответствующие льготные кредиты предоставляет ”Российский банк развития”. Очевидно, что необходимо повышать роль российских банков в финансировании и кредитовании малого и среднего бизнеса, приспосабливая, в частности, пакет банковских продуктов и услуг к их нуждам. Речь идет о кредитовании, размещении активов предприятия, которые не участвуют в процессе производства, предоставлении консультаций по капиталовложениям, управлении инвестиционным портфелем, финансовом инжиниринге, управлении денежной наличностью, финансировании оборотных средств.
Важность расширенного воспроизводства человеческого капитала обусловлена еще и тем, что затраты на воспитание, здравоохранение, образование, культуру и другие инвестиции в человека следует рассматривать как дающие непосредственный хозяйственный эффект и в конечном счете обеспечивающие прирост национального богатства.
Согласно определению Всемирной организации здравоохранения, качество жизни - это восприятие индивидом его положения в контексте культуры и системы ценностей, в которых он живет, и в связи со своими целями, ожиданиями, стандартами и интересами. Данные социологических опросов свидетельствуют, что 50% россиян не удовлетворены уровнем и качеством своей жизни.
Рост стоимости получения образования, медицинских услуг, лекарств, коммунальных услуг привел к тому, что те слои населения, которые еще три-четыре года назад причисляли себя к среднему классу и могли собственным трудом заработать на жилье и учебу детей, сегодня фактически сползают в группу малоимущих. Покупательная способность работающих семей в расчете на приобретение квартиры за последние два года снизилась на 30% в столице и на 15% в регионах. Для подавляющего числа россиян улучшение жилищных условий становится несбыточной мечтой.
Представляется целесообразным создание сети государственных или с участием государства социальных банков (подобных банкам развития). Для удовлетворения потребностей населения в жилье, здравоохранении, образовании сверх минимального уровня эти банки должны, по нашему мнению, обеспечивать кредитование населения на льготных условиях за счет государственного субсидирования процентных ставок до рыночного уровня.